Cómo tener Infonavit sin trabajo formal: opciones para trabajadores independientes
¿No tienes un trabajo formal y quieres saber si puedes tener Infonavit? Sí es posible incorporarte al Infonavit aunque trabajes por tu cuenta, siempre que cumplas con los requisitos correspondientes.
Desde 2024, las personas trabajadoras independientes pueden registrarse ante el IMSS y, durante ese proceso, elegir realizar aportaciones al Infonavit para generar ahorro en su Subcuenta de Vivienda.
Esto permite que quienes trabajan por cuenta propia puedan comenzar a generar ahorro para vivienda aunque no tengan un patrón.
¿Cómo tener Infonavit si no tengo trabajo formal?
La opción disponible para las personas trabajadoras independientes consiste en registrarse ante el IMSS como persona trabajadora independiente.
Al realizar este trámite, la persona queda registrada también ante el Infonavit. Después puede elegir pagar adicionalmente la cuota correspondiente al Infonavit.
La aportación al Infonavit equivale al 5% del ingreso mensual que hayas registrado ante el IMSS. Estas aportaciones se acumulan en tu Subcuenta de Vivienda.
Por ejemplo, una persona que trabaja por su cuenta puede utilizar esta alternativa para comenzar a generar ahorro para vivienda sin depender de un empleador.
¿Quién puede hacerlo?
La opción está dirigida a personas que trabajan de manera independiente, es decir, quienes generan ingresos por su cuenta y no tienen una relación laboral tradicional con un patrón.
El Infonavit señala que las personas trabajadoras independientes pueden registrarse ante el IMSS y elegir realizar las aportaciones correspondientes al Instituto.
Para realizar los trámites se utilizan datos como:
- CURP.
- RFC.
- Número de Seguridad Social (NSS).
¿Cuánto se paga al Infonavit?
La aportación correspondiente al Infonavit es equivalente al 5% del ingreso mensual registrado ante el IMSS.
El pago debe realizarse de acuerdo con la periodicidad elegida durante el proceso de incorporación como persona trabajadora independiente. El Infonavit señala que el pago debe efectuarse a más tardar el día 20 del periodo correspondiente.
Es importante mantener los pagos al corriente para continuar generando ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
¿Puedo aumentar mi ahorro aunque no tenga trabajo formal?
Sí.
El Infonavit también permite realizar Aportaciones Extraordinarias aunque no tengas una relación laboral formal.
Para hacerlo es necesario tener Número de Seguridad Social y registrarse en Mi Cuenta Infonavit. Desde allí se puede ingresar a la sección de ahorro y generar una ficha para realizar la aportación.
Estas aportaciones se incorporan a la Subcuenta de Vivienda y pueden incrementar el ahorro disponible para utilizarlo posteriormente de acuerdo con las opciones de financiamiento correspondientes.
¿Puedo pedir un crédito Infonavit si estoy desempleado?
Aquí hay una diferencia importante.
No significa que una persona pueda obtener cualquier crédito Infonavit inmediatamente después de quedarse sin empleo.
El propio Infonavit explica que si una persona deja de trabajar conserva su ahorro y determinadas condiciones, pero se suspende temporalmente el requisito de contar con tres bimestres de cotización continua. Cuando vuelve a cotizar ante el IMSS y cumple nuevamente ese periodo, puede solicitar su crédito si cumple los demás requisitos.
Sin embargo, existe otra alternativa para algunas personas que ya tienen ahorro en su Subcuenta de Vivienda.
Cuenta Infonavit + Crédito Bancario
Si tienes ahorro en tu Subcuenta de Vivienda pero actualmente no tienes una relación laboral asalariada vigente, existe el esquema Cuenta Infonavit + Crédito Bancario.
En este caso, el financiamiento se realiza conjuntamente entre Infonavit y una institución bancaria participante.
El ahorro que tienes en tu Subcuenta de Vivienda puede utilizarse para cubrir parte del enganche de la vivienda. El banco, por su parte, evalúa tus ingresos y capacidad de pago para determinar el monto del financiamiento que puede otorgarte.
Para esta opción, Infonavit establece requisitos específicos, entre ellos:
- Tener ahorro en la Subcuenta de Vivienda.
- Estar registrado en una AFORE.
- No haber tenido anteriormente un crédito Infonavit.
- Cumplir los requisitos establecidos por el banco.
- Comprobar ingresos de acuerdo con las políticas de la institución financiera.
- Obtener el certificado correspondiente desde Mi Cuenta Infonavit.
- Realizar el curso «Saber más para decidir mejor».
Por lo tanto, tener Infonavit sin un empleo formal no significa que el crédito esté garantizado. Las alternativas disponibles dependen de la situación de cada persona y de los requisitos del programa o financiamiento elegido.
¿Para qué sirve el ahorro de Infonavit?
El dinero acumulado en la Subcuenta de Vivienda puede utilizarse para fines relacionados con una vivienda, dependiendo del crédito que se solicite.
El Infonavit señala que el ahorro puede sumarse al crédito que otorgue el Instituto o funcionar como garantía, según el tipo de financiamiento.
Además, si una persona llega a la edad de retiro y tiene ahorro que no utilizó para un crédito, puede solicitar su devolución siempre que cumpla con los requisitos establecidos por la ley.
¿Cómo empezar?
Si trabajas por tu cuenta y quieres comenzar a generar ahorro para vivienda, el proceso general es:
- Registrarte ante el IMSS como persona trabajadora independiente.
- Proporcionar tus datos personales y fiscales.
- Elegir realizar las aportaciones correspondientes al Infonavit.
- Pagar las cuotas en los plazos establecidos.
- Consultar tu ahorro desde Mi Cuenta Infonavit.
- Revisar posteriormente qué opciones de crédito o financiamiento están disponibles para tu situación.
También puedes realizar Aportaciones Extraordinarias para incrementar tu ahorro, incluso sin tener una relación laboral formal.
Preguntas frecuentes
¿Puedo tener Infonavit si trabajo por mi cuenta?
Sí. Las personas trabajadoras independientes pueden registrarse ante el IMSS y elegir realizar aportaciones al Infonavit para generar ahorro en su Subcuenta de Vivienda.
¿Necesito tener patrón para ahorrar en Infonavit?
No necesariamente. El Infonavit permite que las personas trabajadoras independientes realicen aportaciones por su cuenta.
¿Cuánto debo aportar?
La aportación al Infonavit para trabajadores independientes equivale al 5% del ingreso mensual registrado ante el IMSS.
¿Puedo aportar dinero aunque actualmente no tenga trabajo formal?
Sí. El Infonavit permite realizar Aportaciones Extraordinarias a personas que tengan Número de Seguridad Social, tengan o no una relación laboral formal.
¿Puedo sacar una casa inmediatamente?
No. Tener ahorro en Infonavit no significa que automáticamente tengas aprobado un crédito. Cada alternativa tiene sus propios requisitos y, en el caso de Cuenta Infonavit + Crédito Bancario, la institución financiera también debe evaluar tus ingresos y capacidad de pago.
¿Dónde puedo consultar mi ahorro?
Puedes consultar tu Subcuenta de Vivienda mediante Mi Cuenta Infonavit, la aplicación móvil del Instituto o los canales oficiales disponibles.
¿Hay que pagarle a alguien para hacer el trámite?
No es necesario recurrir a intermediarios. El Infonavit recomienda realizar los trámites únicamente mediante sus canales oficiales, como Mi Cuenta Infonavit, la aplicación móvil y los Centros de Servicio Infonavit (CESI), y advierte sobre posibles fraudes relacionados con el ahorro de la Subcuenta de Vivienda.